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Apple Pay究竟是什么?Apple Pay支付流程图解

来源:网络 作者: 时间:2020-10-15

  Apple Pay究竟是什么?Apple Pay支付流程图解

  我们熟知的科技公司(互联网公司)颠覆传统行业的往往都是比较激进的破环、替换原有的连接,用互联网作为新的媒介来创造更高效的连接。Apple Pay却和我们熟知的做法不同,给了支付行业新的启发。读完这篇文章,你也会惊叹Apple这样伟大的企业是如此的克制,如此的了解自己的优势,如此的专注。Stay focused的结果,就是保证每一件事都做到极致,从而一直保持领先。

  缘起:Apple Pay 发布后,我一直关注相关的文章,期间读了媒体的很多报道和知乎上的分析,感觉云里雾里,大多是泛泛而谈,像我这种对平时对支付没有太多关注的人理解起来难度很大。于是我决定自己搞清楚Apple Pay 究竟是什么。

  对于Apple Pay ,我有几个疑问:

  线下支付是一个庞大复杂的流程,当中涉及到银行,银联,商户和用户多方的利益,苹果的方案如何解决复杂的支付问题?它和现在的刷卡支付有什么不同?对比现在大家熟知的支付宝和微信支付,它有什么优势?在中国,苹果支付能否普及?苹果的支付方案对手机厂商,商户,用户意味着什么?Apple Pay 能给其他手机厂商带来哪些启示?

  查阅了Wikipedia,了解Credit Card历史后,结合整理到的Apple Pay信息,对支付体系终于有概念了。遂有此文,希望给更多想要了解Apple Pay 的人一个通俗易懂的介绍。

  要理解Apple Pay究竟是怎样的方案,我们首先要回到传统的信用卡支付系统中去,看看前辈们是如何解决线下支付这个问题的。

  传统信用卡支付是如何工作的

  在没有信用卡之前,利益相关者很简单,只有2个:

  商户(Merchants)顾客(Consumers)

  顾客到商户的商店中用现金来交换商品。顾客随身持有现金,商户需要准备零钱来找零。这个购买流程非常传统。20世纪50年代,有个哥们到餐厅吃饭,结账时候发现自己没带钱,餐厅老板跟他急了,最后他不得不让他太太大老远跑过来结账。事后,他大呼怎么人和人之间最基本的信任都没有了?能不能基于信任建立一套赊账体系呢?于是这哥们创办了一个名叫食客俱乐部(Diners Club)的组织。凡是俱乐部会员到餐厅吃饭,亮出金光闪闪的VIP会员卡就能赊账消费。这个哥们名叫Frank McNamara,美国曼哈顿信贷专家。食客俱乐部会员卡就是信用卡的前身。

  食客俱乐部的成功让很多金融公司看到了机会,觉得有利可图(刷卡手续费),开始认真干起了信用卡生意。这里就要引进一个“信用卡组织”的概念。我们现在熟知的卡组织(Card associations)有Visa, MasterCard, American Express,还有,中国银联。

  卡组织并不是银行,他们的角色任务是制定交易条款,保证赊账可以顺利进行。后来卡组织越来越多,他们之间也开始竞争,信用卡积分,飞行里程兑换等等就是卡组织差异化竞争的产物,这里就不做展开。

  理论上来说,整个模式的运转是可以不牵涉银行的,顾客到店亮出卡片,商户记一下这笔赊账,让顾客签字,然后定期找卡组织要钱,卡组织又向顾客要钱。如果都是现金周转很费劲,用现在的话来说就是用户体验差。要做到顾客欠的钱直接从银行卡里扣,商户也能直接把钱收到自己的银行帐户中,这事才有可能成。

  于是卡组织就必然的要和各个银行搞在一起,各个银行一看这东西很喜欢。银行和卡组织联合发卡,一是能有效吸收现金;二是可以收利息呀,搞分期;三是可以收过路费(手续费),当然乐意搞起来。这就形成了现在的版图:

  商户(Merchants)收单方(Acquiring bank) - 替商户收钱的金融机构,商户在他们这开户信用卡组织(Card associations)- 制定规则发卡方(Issuing bank) - 或者叫开户行,给顾客发信用卡的金融机构顾客(Consumers)

Apple

  信用卡线下支付流程

  5方参与者通过一张长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片为媒介,建立起了一种新的信用卡生意模式。在这个模式中,各方利益者均获得了一部分好处,也相应的承担了各自的职责。顾客可以不带现金结账,发卡方能吸收现金和收过路费,卡组织赚过路费,收单方可以吸纳商户现金,商户接纳信用卡给他们带来了更多的冲动消费,解决了收现金的各种麻烦。

  信用卡消费的手续费对不同的商家不同,从1%到0.05%都有。公益类,例如学校,公立医院手续费会低至0%。当然最终这部分费用都转嫁给了消费者,在国内,手续费的收入分配就是大家熟知的“721分配”,7为发卡方,2为收单方,1为银联。关于信用卡的模式就不展开了,大家可以找到很多资料。

  摘要Apple Pay没有消灭传统信用卡支付体系中任何一方,但给了这个世界最便捷的支付体验。我个人预测Apple Pay模式有极大的可能性成功,关键因素在于它并没有激进地破坏原有的支付生态系统,而是充分尊重了现有支付体系。

  垂涎已久的大蛋糕,两派竞赛开始

  支付到了这个历史时间点要被革命,只怪这蛋糕太大,太诱人。什么科技人文的十字路口都是扯淡,在市场经济中,只有对利益的不断追求,才是人类社会不断进步的根本动力。用罗辑思维节目的罗胖话说,“每个人都为自己考虑,这个世界才会变得更美好”——虽然听上去自私残酷,但真理或许就是残酷的。

  目前看,垂涎已久的狼分为两派,支付宝和微信支付是网络支付派,Apple Pay 开启了新的一派。听我细细道来。

  支付宝为代表的网络支付派

  支付宝和微信支付代表的网络支付派,前几年就叫嚣说传统银行和金融公司不要数钱数得太爽,我们这些科技移动互联网公司总有一天要革你们的命。他们为什么有底气说这样的话?这要看他们是怎么发家的,下面以支付宝为例讲解。

  支付宝的模式就是线上支付,这个大家都很熟悉。但如果你对比上面的信用卡的版图看,就很微妙。在支付宝开户的过程中,是用户在支付宝平台上输入自己的银行卡、身份信息和银行预留手机号完成银行卡绑卡的,在支付宝上的商户也是一样的流程。这意味着商户和用户都通过支付宝连接,支付宝和各个银行直接打交道。   南方财富网微信号:southmoney


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